(CHRONIQUE) Faut-il vraiment un million pour prendre sa retraite ?

FINANCES PERSONNELLES.  On entend souvent qu’il faut accumuler un million de dollars pour espérer une retraite confortable. En réalité, ce chiffre n’a rien d’universel. Il repose sur des hypothèses très générales et ne reflète pas nécessairement votre situation. La bonne nouvelle, c’est qu’il est tout à fait possible de profiter d’une retraite paisible sans atteindre ce cap symbolique, à condition de bien planifier.

Par Marie-Ève McLean / Planificatrice financière

Collaboration spéciale

Pour déterminer le montant requis, vous devez d’abord déterminer votre coût de vie, c’est-à-dire vos dépenses annuelles. Vous n’avez pas nécessairement besoin de remplacer l’ensemble de votre revenu actuel, puisque certaines dépenses pourraient disparaître au moment de la retraite.

C’est le cas, par exemple, des montants que vous épargnez annuellement, des retenues à la source ou même de vos mensualités hypothécaires si votre prêt est terminé au moment de votre retraite.  

Les sources de revenus

Une fois que votre coût de vie a été déterminé, vous pouvez alors valider vos sources de revenus disponibles.

Les régimes publics assurent déjà une base à vos revenus de retraite. Les prestations combinées du régime de rentes du Québec (RRQ) et de la pension de la sécurité de vieillesse (PSV) peuvent représenter jusqu’à 26 000$ par année, selon vos revenus passés et vos années de résidence au Canada. Ces rentes peuvent être bonifiées si elles sont reportées. Un supplément de revenu garanti peut également s’ajouter à ce montant sous certaines conditions si vous avez un faible revenu. 

Si vous avez un fonds de pension avec votre employeur, vous bénéficiez d’une couverture supplémentaire. Cela peut parfois être suffisant pour atteindre la cible souhaitée, mais la plupart du temps, de l’épargne personnelle sera requise pour venir combler le déficit. 

Comme le coût de la vie augmente chaque année, vos besoins augmenteront également au même rythme. Il faut donc vous assurer d’avoir suffisamment d’épargne personnelle si votre fonds de pension n’est pas pleinement indexé et s’il ne couvre pas tous vos besoins de retraite. 

Planification fiscale

Une fois que vous avez déterminé votre coût de vie et que vous avez dressé l’ensemble de vos revenus à la retraite, il sera alors pertinent d’en établir l’ordre et le moment du décaissement. 

Par exemple, un dollar retiré de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) n’a pas la même valeur qu’un dollar retiré de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En effet, le retrait REER est imposable, ce qui n’est pas le cas du CELI. Le fait de simuler différents scénarios de décaissement permet donc d’optimiser votre situation afin de maximiser les revenus de retraite après impôts. 

Il y a aussi des stratégies fiscales qui peuvent aider à optimiser votre patrimoine. Par exemple, le fractionnement du revenu garanti peut non seulement réduire votre imposition, mais il peut aussi vous permettre de vous qualifier à certains crédits et mesures socio-économiques comme le crédit d’impôt de solidarité et la TPS. 

Exemple concret

Prenons l’exemple d’une femme de 64 ans qui a un revenu brut de 60 000$. Elle reçoit une paie nette annuelle de 40 000$. C’est donc ce montant qu’elle peut dépenser. Comme elle épargne 5000$/an dans son REER, on peut établir son coût de vie à 35 000$, puisque ce qui a été épargné n’a pas été dépensé. C’est donc ce montant qui devra être remplacé au moment de sa retraite.

Elle souhaite prendre sa retraite l’an prochain. Elle recevra 8600$ par le RRQ et la pleine pension de la PSV. Elle possède 300 000$ en REER et 100 000$ en CELI. Elle n’a aucun fonds de pension. 

Grâce à un décaissement optimisé, elle aura suffisamment d’argent jusqu’à ses 96 ans, en considérant une inflation à 2,1% et un rendement à 4%. Même si elle n’a pas un million, elle pourra tout de même vivre une retraite confortable, sans anxiété financière et en conservant le même niveau de vie qu’en ce moment.  

Plan personnalisé

Chaque situation est unique. Certains auront besoin de plus, d’autres de moins. C’est pourquoi une planification financière personnalisée est essentielle. Elle permet d’estimer le coût de la vie à la retraite, d’ajuster les placements et de prévoir l’ordre optimal des retraits pour réduire l’impôt.

Plutôt que de viser un chiffre arbitraire, il est préférable de déterminer votre propre point d’équilibre. Ce qui compte, c’est la cohérence entre vos objectifs, vos ressources et vos choix de vie. Un planificateur financier peut vous aider à établir ce portrait réaliste, à identifier les stratégies pertinentes et à transformer vos efforts d’épargne en tranquillité d’esprit.